Portal help FAQ

Što je PSD2?

PSD2 označava Direktivu (EU) 2015/2366 EUROPSKOG PARLAMENTA I VIJEĆA od 25. studenoga 2015 o platnim uslugama na unutarnjem tržištu, o izmjeni direktiva 2002/65/EZ, 2009/110/EZ i 2013/36/EU te Uredbe (EU) br. 1093/2010 i o stavljanju izvan snage Direktive 2007/64/EZ koju je Republika Hrvatska, sukladno svojoj obvezi kao članica Europske unije, transponirala u nacionalno zakonodavstvo Zakonom o platnom prometu (NN br. 66/2018).

Dakle, PSD2 se ne primjenjuje izravno u Republici Hrvatskoj, već se primjenjuje Zakon o platnom prometu kojim je PSD2 prenesena u nacionalno zakonodavstvo.

Koji su glavni ciljevi PSD2

Glavni ciljevi PSD2 usmjereni su stvaranju jedinstvenog i integriranog tržišta platnih usluga, kako za banke, tako i za nove pružatelje platnih usluga.

Koje novosti donosi PSD2?

PSD2 uređuje nove platne usluge (usluga informiranja o računu - engl. Account Information Service, AIS i usluga iniciranja plaćanja - engl. Payment Initiation Service, PIS) i njihove pružatelje (pružatelj usluge informiranja o računu - engl. Account Information Service Provider, AISP i pružatelj usluge iniciranja plaćanja eng. Payment Initiation Service Provider, PISP) ili zajedno tzv. treće strane (eng. Third Party Provider - TPP). Oni se, u odnosu na banku i korisnika platnih usluga, pojavljuju u funkciji tzv. treće strane, a ove usluge koje pružaju zasnivaju se na standardiziranom pristupu računima za plaćanje koje vode banke i njihovim uslugama kroz jedinstveno aplikacijsko programsko sučelje (API), pod uvjetom da su računi konkretnog korisnika platnih usluga dostupni online (preko internetskog ili mobilnog bankarstva).

Što je usluga informiranja o računu (AIS)?

Usluga informiranja o računu (AIS) platna je usluga koja omogućava korisnicima platnih usluga pristupanje informacijama s njihovih računa za plaćanje koje vode banke, na jednom mjestu, putem interneta ili mobilne aplikacije, a kroz PSD2 API-je koje su banke dužne izložiti TPP-ovima. Na ovoj usluzi može se, ovisno o ponudi konkretnog TPP-a, temeljiti široki opseg usluga na bazi informacija o korisnikovim platnim transakcijama, stanjima ili prometima po računima.

Što je usluga iniciranja plaćanja (PIS)?

Usluga iniciranja plaćanja (PIS) platna je usluga koja omogućava klijentima banaka iniciranje platnih transakcija na teret njihovog računa za plaćanje u banci putem interneta ili mobilne aplikacije posredstvom registriranog pružatelja usluga iniciranja plaćanja (PISP). Banke su putem svojih PSD2 API-ja dužne izložiti ovu uslugu TPP-ovima.

Jesu li usluge AISP-a i PISP-a sigurne?

Ostvarenje određene razine sigurnosti u provedbi elektroničkih platnih transakcija jedan je od ciljeva PSD2 koja se nastoji ostvariti kako kroz zahtjeve vezane za postupak autentifikacije korisnika, tako i kroz zahtjeve koje moraju ispuniti TPP-ovi kako bi uopće ispunili formalne uvjete za pružanje novih usluga. Osim odobrenja i certifikata koji zadovoljavaju određene propisane standarde sigurnosti, pružatelji platnih usluga, kako bi pristupali informacijama o računima klijenata ili inicirali plaćanja, moraju prethodno dobiti suglasnost korisnika platnih usluga. Korisnik suglasnost daje pouzdanom autentifikacijskom metodom banke koju je banka dužna izložiti AISP-u/PISP-u putem PSD2 API-ja, a AISP/PISP korisniku platnih usluga.

Koje dobrobiti PSD2 donosi potrošačima i drugim korisnicima platnih usluga?

Nova pravila koja donosi PSD2 trebala bi potaknuti inovacije i konkurenciju na tržištu elektroničkih platnih usluga osiguravajući ujedno odgovarajuću pravnu sigurnost svim sudionicima. To bi trebalo stvoriti koristi za potrošače u smislu više izbora između različitih vrsta platnih usluga i pružatelja platnih usluga.

Cilj PSD2 je i viša razina sigurnosti elektroničkih plaćanja prema regulatornim zahtjevima koji vrijede za sve pružatelje platnih usluga, kako banke koje vode transakcijske račune, tako i pružatelje novih platnih usluga (TPP). Svi oni moraju dokazati zadovoljavajuće mjere sigurnosti plaćanja te su u obvezi provoditi godišnju ocjenu operativnih i sigurnosnih rizika i poduzetih mjera.

Na koje vrste plaćanja se primjenjuju pravila PSD2? Primjenjuju li se i na međunarodna plaćanja?

PSD2 se primjenjuje na sva plaćanja koja klijenti Privredne banke zadaju na direktnim kanalima Privredne banke. Klijenti Privredne banke moći će takva plaćanja inicirati i preko TPP-a, uz uvjet da su inicirana na ispravan način.

Što je SCA?

SCA je akronim za Strong Customer Authentication ili pouzdanu autentifikaciju klijenta, a podrazumijeva autentifikaciju na osnovi uporabe dvaju ili više elemenata koji pripadaju u kategoriju znanja (nešto što samo korisnik zna), posjedovanja (nešto što samo korisnik posjeduje) i svojstvenosti (nešto što korisnik jest) koji su međusobno neovisni, što znači da povreda jednog ne umanjuje pouzdanost drugih i koja je osmišljena na takav način da štiti povjerljivost autentifikacijskih podataka, pri čemu najmanje dva od navedenih elemenata moraju pripadati različitoj kategoriji.

U pogledu elektroničkih platnih transakcija s udaljenosti pouzdana autentifikacija klijenta mora osiguravati elemente koji transakciju na dinamičan način povezuju s iznosom i primateljem plaćanja, osiguravajući jedinstvenost autorizacijskih elemenata za točno određenu transakciju (dinamičko povezivanje.
Svi pružatelji platnih usluga obvezni su primjenjivati SCA kad platitelj inicira elektroničku platnu transakciju (osim u slučajevima izuzeća) i u slučajevima pristupa informacijama o računima, a kad inicira elektroničku platnu transakciju s udaljenosti - i dinamičko povezivanje.

Autentifikacijske metode PBZ-a zadovoljavaju navedene regulatorne sigurnosne zahtjeve.

Što je PSD2 API?

Aplikacijsko programsko sučelje (eng. Application Programming Interface ili API) predstavlja tehnologiju povezivanja različitih računalnih sustava. PSD2 API je programsko sučelje banaka koje omogućuje TPP-u (pružatelj usluge informiranja o računu i/ili pružatelj usluge iniciranja plaćanja) da putem svojih sustava, uz prethodnu suglasnost korisnika platne usluge, pristup njegovom računu za plaćanje radi iniciranja platne transakcije ili prikupljanja i eventualnog objedinjavanja podataka s računa za plaćanje.

Tko može biti pružatelj AIS i PIS usluga i pod kojim uvjetima?

AIS i/ili PIS usluge mogu pružati svi postojeći i novi pružatelji platnih usluga (kreditne institucije - banke, institucije za elektronički novac ili institucije za platni promet). Kreditne institucije ne trebaju posebno odobrenje za pružanje novih platnih usluga, dok postojeće institucije za elektronički novac i institucije za platni promet koje namjeravaju pružati nove platne usluge moraju za to prethodno dobiti odobrenje nadležnog tijela.

Novi pružatelji platnih usluga koji namjeravaju pružati samo usluge iniciranja plaćanja trebaju ishoditi odobrenje za pružanje platnih usluga u svojstvu institucije za platni promet od Hrvatske narodne banke.

U slučaju namjere pružanja samo usluge informiranja o računu, potencijalni pružatelj te usluge treba ishoditi rješenje o upisu u registar kod Hrvatske narodne banke kao registrirani pružatelj usluge informiranja o računu.

Pružatelji usluge iniciranja plaćanja i pružatelji usluge infomiranja o računu osnovani na području EU-a mogu u Republici Hrvatskoj početi pružati usluge nakon postupka tzv. passportinga (notifikacije Hrvatskoj narodnoj banci od strane nadležnog tijela države članice EU-a u kojoj je pružatelj platne usluge osnovan, o namjeri pružanja tih usluga na teritoriju Republike Hrvatske).

Hoće li u PBZ-u za potrebe korištenja novih usluga PSD2 API biti promjena u pogledu autentifikacije ili autorizacije plaćanja?

Za pristup računima ili iniciranje plaćanja putem TPP-a koriste se postojeći PBZ autentifikacijski sustavi i uređaji, koje korisnici platnih usluga koriste i kada svojim računima pristupaju i/ili iniciraju platne transakcije putem on-line bankarstva za fizičke osobe/ili usluga elektroničkog bankarstva za poslovne subjekte i/ili usluge digitalnog bankarstva za poslovne subjekte.

Gdje mogu pronaći više informacija o PSD2?

Više informacija o PSD2 možete pronaći na:
- stranicama Hrvatske narodne banke (https://www.hnb.hr/-/obavijest-hrvatske-narodne-banke-o-novom-zakonu-o-platnom-prometu-i-novom-zakonu-o-elektronickom-novcu)

- stranicama Europske komisije (https://ec.europa.eu/info/law/payment-services-psd-2-directive-eu-2015-2366_hr)

Plaća li korisnik platnih usluga naknade Banci koje bi bile u vezi s novim uslugama?

Banka ugovara i obračunava klijentima naknade vezano za usluge koje im pruža sukladno Tarifi Banke (npr. za vođenje računa, za uslugu on-line bankarstva ili naknade za platne transakcije). Korištenje novih usluga koje pružaju TPP-ovi putem Bančinog API-a neće rezultirati obvezom plaćanja naknada klijenta Banci, osim onih koje već plaća temeljem okvirnog ugovora o korištenju platnih usluga s Bankom sukladno Tarifi Banke.

Predlažemo našim klijentima da se prije korištenja usluga TPP-a detaljno informiraju o svim uvjetima korištenja njihovih usluga, uključujući i o naknadama i/ili troškovima koje bi mogle uključivati.

PBZ nema nikakav utjecaj niti uvid u usluge ili cjenovne politike trećih strana

Koje promjene u ugovornom odnosu s PBZ-om za mene donosi PSD2?

Izmjene Općih uvjeta poslovanja Privredne banke Zagreb d.d. za platni promet s fizičkim osobama - potrošačima (koje su sastavni dio okvirnog ugovora o transakcijskom računu), koje su donesene radi usklađenja s novim Zakonom o platnom prometu, stupile su na snagu 28. srpnja 2018. godine. Važeće Opće uvjete možete pronaći na sljedećim internetskim stranicama Privredne banke Zagreb d.d.: https://www.pbz.hr/uvjeti-poslovanja/fizicke-osobe.html

Arhivu općih uvjeta stavljenih van snage te objašnjenja izmjena možete pronaći na sljedećim internetskim stranicama: https://www.pbz.hr/uvjeti-poslovanja/fizicke-osobe/arhiva.html